В этой теме нет ответов

[Vakha]

Когда народ узнает о повышении процентных ставок по кредитам или о том, что еще один банк закрылся, первое, что приходит на ум - это кризис. Но объяснять все только кризисом - это переупрощение. Потому что, даже при наличии косвенной связи, причины могут крыться в несколько другом. Вот сейчас происходит не так уж сильно заметное сокращение числа банков. Почему закрываются банки, какие факторы на это влияют? На первом месте все-таки государственная политика, направленная на ужесточение требований к учредителям и к документации, регулирующей отчетность, а также рост активности органов, осуществляющих банковский надзор. Помимо этого всегда есть конкуренция, которая играет значительную роль между банками, а с другой стороны происходит консолидация отрасли, что говорит, скорее, об укрупнении союзов и групп. То есть, мелкие банки чаще всего не исчезают бесследно, но поглощаются более крупными союзами, скорее конкурирующими, чем партнерскими. Есть, конечно, и такие, которые просто закрываются.
Большой проблемой для банков становится дефицит ликвидности. Приходится постоянно латать балансовые дыры. А государство, со своей стороны, постепенно повышает планку размеров учредительного капитала. С января 2012 года она стала равна 180 миллионам рублей. И только около 80 процентов банков смогли соответствовать такому цензу. А если на рынке теперь решит появиться новый, никому не известный банк, то для него минимальным размером учредительного капитала будут уже 300 миллионов рублей. Такое положение вещей сохранится до 2015 года, когда произойдет уравнивание, и уже все банки без исключения подпадут под правило об уставных трехстах миллионах. Отсюда понятно, почему закрываются банки - далеко не все тянут сейчас эти 180 миллионов, не говоря уже о 300. Слияние с более крупными структурами становится одним из возможных выходов из сложившегося положения.
Другой мерой, способной повлиять на ликвидность банка, становится снижение и ограничение денежных займов. С этим явлением и сталкивается заемщик, когда обнаруживает, что процентные ставки опять поднимаются, например, в ипотечном кредитовании. С другой стороны, дешевые деньги приходили к банкам со стороны государства, а когда этот источник истончился, стало более выгодным заниматься краткосрочными кредитами, нежели таким «долгостроем», как ипотека. Снижение риска также является предметом постоянных банковских забот. Так в одно время банки Липецка начинают стихийно доверять клиентам, которые получают зарплату «в конвертах», а потом, столь же внезапно, перестают это делать. Подтвержденная зарплата представляет большую уверенность в возврате кредита, но снижает число потенциальных заемщиков. А если к этому применяется еще и повышение ценза доходов клиента, то при подобном раскладе банк начинает играть слишком уж наверняка.
Конечно, совсем без прямого влияния кризиса не обошлось. Возможность брать кредиты у зарубежных банков под низкие процентные ставки исчезла вместе с кризисом еврозоны, а она долгое время заменяла российским банкам инвестиции в производство и биржевую игру. Другой стороной кризиса еврозоны стало то, что банки стали закрывать обменные пункты - по преимуществу в Беларуси и Украине.